איך להפוך את קרן הפנסיה שלך מטובה למצוינת
מאת : תומר אוחנה, מפקח רכישה קבוצת נבו – בית סוכן רימונים , אוקטובר 2020
רבים מחברי שפוגשים אותי באירועים משותפים שואלים אותי האם הפנסיה שיש לי ממקום העבודה טובה… ? מה אני ממליץ עבורם…. ? מה הכי נכון וכדאי לעשות ?
במאמר זה אנסה לתת מספר כללי אצבע חשובים כיצד לדאוג ולייצר לנו את קרן הפנסיה הכי טובה ומקסימלית לעניין הכיסוי הביטוחי. לעניין מסלולי ההשקעות בכתבת המשך…
קודם כל מה היא קרן פנסיה ?
קרן פנסיה: היא תוכנית לביטוח פנסיוני הן לשכיר והן לעצמאי .
לעובד שכיר המעסיק מפקיד אחוז מהשכר לטובת קופה זו. החל משנת 2008 ישנה חובת הפקדה למעסיקים ומרבית השכירים במשק מבוטחים בתוכנית זו, אחוזי הפקדת החובה לקופה הפנסיונית נכון לשנת 2020 הינם 6.5% תגמולי מעסיק 6% תגמולי עובד 6% פיצויי סה"כ 18.5% מהמשכורת ברוטו.
כל ההפקדה מועברת מידי חודש לקרן הפנסיה, ככל שנפקיד סכום גבוה יותר כך הקצבה העתידית תהייה גבוהה יותר.
אז מה נותנת לי קרן הפנסיה ?
ניתן לחלק לשניים ולהגדיר את תפקידה של קרן הפנסיה:
- לבטח אותנו בכיסויים ביטוחים עד לגיל הפרישה.
- החל מגיל פרישה להעניק לנו קצבה חודשית לכל ימי חיינו.
לדוגמא רועי הינו גבר נשוי בן 35 שמצטרף לקרן הפנסיה ושכרו 10,000 ₪ ,במסגרת הצטרפותו לקרן ירכשו לו כיסויים ביטוחיים:
ביטוח למקרה של נכות בסכום של 7500 ₪ , קצבת שארים בגובה 6000 ₪ ,עבור ילד עד גיל 21 4000 ₪ פיצוי חודשי .
האם כיסוים אלו טובים ? האם כיסויים אלו מספיקים לרועי ?
ב 2 הכיסויים העיקריים של קרן הפנסיה מתחבאים " החורים " הגדולים…
כיצד נהפוך את קרן הפנסיה שלנו מטובה למצוינת ?
התשובה: אנו נרצה שיהיה לנו את הכיסוי הביטוחי הכי טוב שניתן לקרן הפנסיה ובנוסף להגיע עם צבירה גבוהה ככל שניתן ערב הפרישה
נשאלת השאלה האם הכיסוי הביטוחי שקרן הפנסיה מעניקה לי באופן אוט' הינו הכי טוב ונכון עבורי ? ואיך אני מגיע לצבירה הכי גבוהה שניתן ערב הפרישה ?
התשובה לשאלה הראשונה היא שהכיסוי הביטוחי של קרן הפנסיה ממש לא מספיק עבורנו כפי שתואר בדוגמאות מהעמוד הקודם, התשובה לשאלה השנייה – בכתבת המשך.
הבעיה עם הכיסוי הביטוחי:
ביטוח שאירים – למעשה מדובר בביטוח חיים שקיים בקרן הפנסיה אך מיועד לשארים בלבד (בן/בת זוג וילדים עד גיל 21), ללא תלות ישירה למספר הילדים ללא יכולת לקבוע באופן אישי את הסכום הנכון עבורי.
ביטוח נכות – ביטוח נכות מתאונה שישולם במקרה של אי יכולת עבודה כתוצאה ממחלה או תאונה עפ"י הגדרות רחבות שנקבעו ע"י קרן הפנסיה ולאו דווקא מתאימות לעיסוקי הספציפי.
על מנת לפצות על החורים נדרש לבצע התאמה אישית ולהרחיב את הכיסויים של קרן הפנסיה באמצעות : 1. כיסוי המטריה 2. כיסוי ביטוח חיים.
בכתבה זו אפרט את כיסוי המטריה שלא רבים מכירים.
מה מעניקה המטריה הביטוחית לקרן הפנסיה ?
המטריה מאפשרת להרחיב את הכיסוי של קרן הפנסיה במקרים הבאים :
- כיסוי למקרה ביטוח לפי הגדרת עיסוק ספציפי
- כיסוי למקרה ביטוח לתקופת האכשרה בקרן הפנסיה ( 5 שנים )
- כיסוי לסכומים מקוזזים מתשלום הקרן ע"י גורם ממשלתי
למה אני צריך לרכוש את כיסוי המטריה בפועל ?
- עיסוק ספציפי :
עובדים שחוששים שהתביעה שלהם בקרן הפנסיה תידחה בשל הגדרה עיסוקית שלא מתאימה לעיסוק עבודתם.
כלומר במידה ומהנדס הבניה בדוגמא הנ"ל תביעת הנכות שלו מקרן הפנסיה עתידה להידחות בעוד באם ירכוש מטריה ביטוחית התביעה תשלום במלואה ע"י חברת הביטוח ממנה נרכשת המטריה הביטוחית.
- כיסוי למקרה ביטוח לתקופת האכשרה בקרן הפנסיה ( 5 שנים )
בעת הצטרפות לקרן פנסיה ישנה תק' אכשרה של 5 שנים בגין מחלות קיימות שאנו לא יודעים על קיומם להלן דוג' למקרה בו עתידה קרן הפנסיה לדחות את תשלום הנכות :
בהינתן שלמבוטח היה כיסוי מטריה – אזי השלום לא היה נדחה בגין תק' אכשרה ע"י חברת הביטוח
- כיסוי לסכומים מקוזזים מתשלום הקרן ע"י גורם ממשלתי
הרחבה לביטול קיזוז פיצוי חודשי מגורם ממשלתי בקרן הפנסיה קיימים חמישה מקרים בהם מתבצע קיזוז מול גורמים ממשלתיים:
- משרד הביטחון נפגעי פעולות איבה
- משרד הביטחון נכי צה"ל
- משטרת ישראל – נכים
- שירות בתי הסוהר – נכים
- ביטוח לאומי – תאונות עבודה ומחלות מקצוע
באפשרות העמית לבטל את הקיזוז ותשלום החלק היחסי ע"י חברת הביטוח
למי כדאי לרכוש מטריה ביטוחית?
עובדים שחוששים שהתביעה שלהם בקרן הפנסיה תידחה בשל הגדרה עיסוקית או בשל תקופת האכשרה יכולים לרכוש את החלקים הספציפיים במטריה הביטוחית.
כמה עולה לרכוש את המטריה הביטוחית?
עלות כיסוי "מטריה" משתנה לפי גיל וחברה, מומלץ ונדרש לבצע בדיקה עם סוכן ביטוח פנסיוני אודות הצטרפות עצמאית לכיסוי חשוב זה שלרוב נרכש יחד עם ביטוח חיים להשלמה והרחבת הכיסוי עבור תא משפחתי !
לדוג' עלות המטריה הביטוחית בחברת הראל לעובד המרוויח 10,000 ש"ח
בהינתן כל עוד ישנם פערים בכיסויים של קרן הפנסיה אנו מחויבים לבצע שיפורים באופן עצמאי וזאת ע"י הוספת כיסויים משלימים כגון ביטוח חיים ומטריה ביטוחית.
ע"מ לדעת את הסכומים הנדרשים לנו וכן את העלויות, נדרש להתייעץ עם בעל מקצוע סוכן ביטוח מורשה בעל רשיון פנסיוני במסגרת פגישת שיווק פנסיונית מלאה אודות תיק הביטוח שלנו.
המידע המוצג בכתבה, הינו חומר מסייע בלבד ומתומצת.
אין לראות בכתבה באתר המלצה לשיווק/ייעוץ פנסיוני, כל צירוף לקופ"ג יש לבצע ע"י בעל רשיון סוכן פנסיוני מורשה.
תומר אוחנה, מפקח רכישה קבוצת נבו – בית סוכן רימונים , אוקטובר 2020
