לאיזה קרן פנסיה הכי כדאי להצטרף ?

מאת: מנהל האתר תומר אוחנה 9/2019

need title

 

רבים מהלקוחות שפוגשים אותי שואלים אותי לאיזה קרן פנסיה הכי כדאי להצטרף ? או איזה קרן פנסיה הכי טובה ?

במאמר זה אנסה לענות אחת ולמיד על השאלה הנפוצה כל כך

ראשית מה היא קרן פנסיה ?

קרן פנסיה היא תוכנית לביטוח פנסיוני המבטיחה לעמית שהצטרף  שלשה סוגי כיסויים אוטומטים:

  1. קצבת זקנה :תשלום חודשי לכל ימי חייו עם פרישתו מעבודה בגיל פרישה  

  2. קצבת נכות :במקרה של אי יכול לעבוד כתוצאה ממחלה או תאונה מעל שלשה חודשים.

  3. קצבת שארים במקרה של מות העובד

לגבי גובה הכיסוי זהו נתון משתנה בהתאם לגובה ההפקדה החודשית כנגזרת המשכורת החודשית

אולם חשוב להכיר כי ב 99% מהמקרים זהו המוצר הפנסיוני המיטבי למרבית מהאוכלוסיה וזאת בשל הסיבה כי בקרן הפנסיה הכיסויים הביטוחים הנרחבים ביותר והזולים משמעותית אל מול מוצר  ביטוח המנהלים, בכל מקרה רצוי ומומלץ לבצע פגישת יעוץ עם סוכן פנסיוני מורשה ע"מ לוודא את המוצר הנכון עבור כל לקוח ולקוח.

החל משנת 2008 ישנה חובת הפקדה למעסיקים, אחוזי הפקדת החובה נכון לשנת 2019 הינם 6.5%  תגמולי מעסיק  6% תגמולי עובד 6% פיצויים.

כל ההפקדה מועברת מידי חודש לקרן הפנסיה וככל שנפקיד סכום גבוה יותר כך הקצבה העתידית תהייה גבוהה יותר.

אז איזה קרן פנסיה הכי טובה ?

פרמטר ראשון שיש לבחון הוא מה התשואה שהקרן השיגה?

היות ומידי חודש מופקדים לנו כספים לקרן הפנסיה, הקרן משקיעה כספים אלו בשוק ההון לפי מסלולי השקעה שונים, כל מסלול משיא תשואה לכסף שלנו

ע"מ לבחון את ביצועי קרנות הפנסיה ניתן להכנס לאתר "פנסיה נט" ולבצע השוואה של תשואות הקרנות השונות, אנו כלקוחות נרצה תמיד לבחור קרן שהשיגה תשואה גבוהה כככל שניתן עם סיכון וחשיפה נמוכה למניות ככל שניתן .

לבחירת מסלול ההשקעה הנכון עבורנו משמעות רבה, ככל שנבחר במסלול מנייתי הסיכוי להשיג תשואה גבוה יותר רב, אולם מנגד התנודתיות במסלול זה רבה מאוד, לכן מומלץ לבחון את הבחירה במסלול ההשקעה בצורה שקולה ונבונה

חשוב להבין ניתן רק לראות ביצועי עבר, אין הדבר מעיד שכך יהיה בעתיד ואף אחד לא יכול להבטיח זאת, אולם הדבר מראה לנו מגמות כלליות לגבי ביצועי הקופות

פרמטר שני  לבחינה : דמי ניהול

בפרמטר הראשון נשאף לשיג תשואה גבוהה ככל שניתן בעוד בפרמטר השני של דמי הניהול נרצה לשלם כמה שפחות ולכן נרצה להשיג  דמי ניהול נמוכים ככל שניתן

כיום בשנת 2019 ישנם 4 קרנות ברירית מחדל  שנבחרו ע"י משרד האוצר אשר מעניקות דמי ניהול למצטרפים בקרנות אלו ניתן להשיג את דמי הניהול הנמוכים ביותר.

מצ"ב טבלת דמי הניהול שניתן לקבל בשוק הביטוח והפנסיה לשנת 2019 :

שם קרן הפנסיה

דמי ניהול מההפקדות החודשיות

די ניהול מהצבירה

הלמן אלדובי

1.49%

0.05%

אלטולר שחם

1.49%

0.10%

פסגות

1.68%

0.09%

מיטב דש

2.49%

0.05%

מנורה

1.9%

0.19%

הראל

2%

0.2%

מגדל

2%

0.2%

הפניקס

2%

0.2%

 *דמי הניהול בחברות הביטוח לא סופיים – נדרש אישור נקודתי

חשוב להבין דמי הניהול הם לא חזות הכל – בשקלול הפרמטרים הראשונים אנו תמיד נעדיף קופה שמשיגה תשואה גבוה יותר גם אם הדמי ניהול לא הכי נמוכים – מייד אפרט זאת בטבלה משוקללת.

פרמטר שלישי : שירות ונוספים

כיום לכל הקרנות ניתן להצטרף באופן עצמאי וישיר, אולם ההתנהלות מול קרן פנסיה מורכבת ולא פשוטה וזמינה  לכל אחד,בעבודה באופן ישיר ייתכן ונשיג דמי ניהול נמוכים יותר אולם הדבר כרוך במורכבות שלא מתאימה לכל אחד.

נוספים: ישנם כיסויים משלימים שניתן לרכוש כגון מטריה ביטוחית מדובר בכיסויי מומלץ מאוד בעיקר למקצועות שהם "צווארון לבן"  הכיוסוי הינו ביטוח משלים לביטוח נכות של קרן הפנסיה במקרה של אובדן כושר עבודה מצ"ב קישור מפורט על המוצר, בכל מקרה נדרשת בחינה של סוכן פנסיוני מקצועי ע"מ להתאים מוצר זה

נקודה נוספת שחשובה  הינה איזון אקטוארי  איזון אקטוארי מבטא התאמה בין הנכסים וההתחייבויות של קרן הפנסיה – כשזה במינוס זה על חשבון החוסכים וכשזה 

בפלוס (קורה פה ושם) זה שקול לתוספת תשואה לחוסכים. האיזון האקטוארי נועד לסגור את הפער בין התחזית לכיסוי ביטוחי (אובדן כושר עבודה ומקרה מוות) לבין 

המצב בפועל.

אז מה היה לנו :

  1. תשואה

  2. דמי ניהול

  3. שירות ונוספים

מצ"ב טבלה מסכמת אשר משקללת את ביצועי הקרנות מהגבוה לנמוך לפי טווח של 3 שנים, הטבלה משקללת את דמי  הניהול, איזון האקטוארי והתשואה יחד ומדרגת את ביצועי הקופות במסלול עד גיל 50 נכון ל 6/2019 , ניתן לראות כי בביצועים שנה אחרונה בתקופת הדו"ח הפערים לא משמעותיים, אולם אם נשווה ונבצע בדיקה לתקופה של 3 שנים או 5 שנים מתחילים להיווצר פערים בחלק מהקופות.

קרן פנסיה הכי טובה

 מצ"ב טבלת מדד השירות של משרד האוצר – עפ"י סקר אחרון שבוצע 

טבלת מדד שירות קרנות הפנסיה לשנת 2017

 

בכתבה הנ"ל סקרתי שלשה פרמטרים עיקריים לבחירת הקרן העדיפה, חשוב להבין כי דמי הניהול הם לא הגורם העיקרי בבחירת הקרן,

 פרמטר התשואה הינו הגורם המרכזי בתעדוף הקרן העדיפה.  ככלל יש לבחון ולבצע  התאמה אישית עבור כל עמית באופן פרטי.

לבדיקה והתאמה אישית של הקופה המיטבית עבור כל אחד ואחת ע"י מומחה פנסיוני מקבוצת סוכני נבו, 

מוזמנים להשאיר פרטים מטה

 

אין לראות בכתבה באתר המלצה לשיווק/ייעוץ פנסיוני, כל צירוף לקופ"ג יש לבצע ע"י בעל רשיון סוכן פנסיוני מורשה.

 המידע המוצג בכתבה, הינו חומר מסייע בלבד ומתומצת.

× מעוניין בהצעה בוואטאפ ?