מ-ש-כ-נ-ת-א – מרבית הישראלים יעברו את זה, בשלב כזה או אחר אלא אם כן קיבלתם ירושת ענק מאיזה דוד עשיר מאמריקה או ממקום אחר, אם לא – תמשיכו לקרוא.

להלן מספר טיפים קצרים כיצד לצלוח את הדרך הזו בשלום ובצורה המיטבית

טעות 1: "דרך הבנק אקבל את התנאים הטובים ביותר"

הבנק מציע מטעמו נציג שידאג לתנאים הטובים ביותר עבורכם. האמנם?

צריך לזכור שהבנק הוא עסק כלכלי לכל דבר, והרי זה לגמרי טבעי שכל עסק ידאג בעיקר ובעדיפות ראשונה לאינטרסים האישיים שלו.

העצה של 'דרך לחיים': תיקחו יועץ משכנתאות חיצוני, הגון ובעל ניסיון שבקיא בכל "האותיות הקטנות", ובכך תגדילו את הסיכויים לקבל את התנאים הטובים ביותר עבורכם באופן אישי, אחרי הכל האינטרס הבלעדי של יועץ משכנתאות חיצוני זה לדאוג למשכנתא הטובה ביותר, ובתנאים הטובים ביותר – בעבורכם, ולא בעבור הבנק.

טעות 2: "למה לי לקחת יועץ משכנתאות? קראתי על זה בגוגל, שמעתי איזה הרצאה, נראה לי שאסתדר לבד"

קודם כל, טוב מאוד שאתם בעניינים, כל ידע הוא כוח, אך יש הבדל גדול מאוד בין העשרת ידע כללי לבין לקיחת יועץ מומחה שחי ונושם את התחום ובעל ראייה מרחבית גם של העתיד ועתיר בניסיון עם עשרות תיקי משכנאות.

ובפרט בתחום כזה שטעות קטנה שנובעת מחוסר ידע ומחוסר ניסיון יכולה לגרום להפסד כספי גדול ולאורך שנים מרובות.

העצה של 'דרך לחיים': להחלטות בעניין המשכנתא יש השלכות עצומות ולאורך שנים מרובות, לא כדאי לעשות אותן בלי להתייעץ עם מומחים בעלי ניסיון.

טעות 3: "ביטוח משכנתא – לא צריך לעשות מזה עסק, מה שנותנים לך תיקח"

לכאורה ביטוח חיים וביטוח דירה נראה חלק ממש זניח בתהליך המשכנתא, אבל למעשה הוא חלק מאוד משמעותי שעלול לייקר את המשכנתא ב X אחוזים!

העצה של 'דרך לחיים': תעשו סקר שוק בין מספר חברות שונות וסוכני ביטוח, ייתכן ותוכלו להשיג תנאים מעולים ולחסוך הרבה כסף. כמו כן חשוב מאוד לתת לחברת הביטוח פרטים מדוייקים על מנת שלא לסכן את קבלת הפוליסה.

טעות 4: "עזוב מה שיהיה בעתיד, אני חי את הרגע"

כשאנחנו באים לקחת משכנתא, חשוב מאוד לחשוב על העתיד ועל הטווח הרחוק, כי משכנתא היא ללא ספק ההלוואה הגדולה והארוכה ביותר שמלווה אותנו חלק ניכר מהחיים. מה שרלוונטי עבורכם כיום ייתכן ולא יהיה עוד 5 או 10 שנים מהיום. למשל המשפחה תגדל, ואיתה ההוצאות. האם אז תצליחו לעמוד בתשלומים שהצבתם בתור זוג צעיר וטרי?

העצה של 'דרך לחיים': לבנות נכון את מסלול המשכנתא בהסתכלות רחבה, ולחשוב על העתיד באופן שמתייחס לכל ההיבטים.

טעות 5: "מה זו משכנתא טובה? משכנתא בריבית נמוכה"

ישנה חשיבה מוטעית בקרב הציבור שמשכנתא טובה היא משכנתא בריבית נמוכה, אז בואו ננפץ את המיתוס הזה, כי נכון – ריבית נמוכה היא בהחלט דבר חשוב, אבל בברור שהדבר החשוב ביותר הוא בניית התמהיל הנכון ללקוח בסך הכל מכל ההיבטים. ראייה רחבה של הקריטריונים הנכונים יקבעו את גובה הריבית ולמעשה יחסכו לכם הרבה מאוד כסף במשכנתא.

העצה של 'דרך לחיים': בניית תיק לקוח בצורה חכמה מתוך הבנת הצורך האמיתי של הלקוח לפי התחייבויות קודמות ועתידיות ויכולת ההחזר החודשי. 

טעות 6 : "תמיד כדאי לקחת משכנתא לכמה שיותר שנים כדי לשלם כמה שפחות כסף בכל חודש"

כל שנה מייקרת את המשכנתא גם אם הריבית נמוכה. לדוגמא אם ההסכם עם הבנק הוא על ריבית נמוכה למשך 30 שנה, אז בחישוב פשוט אם לוקחים את אותה המשכנתא רק למשך 20 שנה, חסכנו 10 שנים של ריבית.

העצה של 'דרך לחיים': אין בזה כלל גמור, וצריך לשקול את הדבר, כי לפעמים ההבדל בתשלום החודשי לא משמעותי עבור לוקח המשכנתא, וצריך לזכור שבלקיחת תקופה יותר קצרה בסופו של דבר חוסכים סכומים גדולים, כי לדוגמא אם לוקחים משכנתא ל-20 שנה במקום 30 שנה – חסכנו 10 שנים של תשלום המשכנתא, ובנוסף ככל שהמשכנתא מתפרסת על פחות שנים כך הריבית יותר אטרקטיבית.

טעות 7: "הסכום של המשכנתא שאני צריך הוא עבור הדירה, ולגבי שאר ההוצאות שמסביב – כבר אסתדר"

ההון הראשוני הנדרש ללקיחת משכנתא הוא לפחות 25% מהסכום, אבל צריך לזכור שחוץ מהסכום על הדירה ישנן עוד כל מיני הוצאות מסביב כמו עמלת פתיחת תיק עורך דין, תיווך, שיפוצים, רהיטים ומוצרי חשמל, מיסים שונים וכדומה.

העצה של דרך לחיים: תהיו מחושבים עד לפרטים הקטנים של כל ההוצאות שמעבר למחיר הדירה, כדי שתדעו בדיוק את סכום המשכנתא שיספיק לכם גם לכל ההוצאות שמסביב, ובכך לא תצטרכו להתעסק אחר כך עם עוד הלוואות בנקאיות שבהכרח יהיו בתנאים פחות טובים, וגם יגרמו לכם לבזבוז זמן וטירחה מיותרת.

טעות 8: "קרוב משפחה סיפר לי שהוא קיבל משכנתא בתנאים ממש טובים והוא מאוד מרוצה, אני אקח בדיוק כמוהו"

אל תסתכלו על אף אחד , יש לכם קרוב משפחה או חבר שקיבל משכנתא מסויימת בתנאים טובים? תזכרו שהתאמת המשכנתא באופן הכי טוב ומשתלם זה דבר שתלוי בכמה גורמים ופרמטרים, ולכל אדם יש צרכים שונים ויכולות שונות, ולכן יתכן שמשכנתא שטובה עבור אדם מסוים אינה טובה כלל עבור אחר.

העצה של 'דרך לחיים': בהחלטה של פעם בחיים, צריך לדעת להתייעץ עם אנשי מקצוע מומחים בתחום, רק ככה תקבלו את הטוב ביותר עבורכם.

טעות 9: "לא צריך להשקיע מחשבה ולעשות עסק מהמסלולים השונים של המשכנתא"

מסלולי המשכנתא משתנים בהתאם למצב בשוק, ולפעמים קשורים למדד המחירים, והשינויים שיהיו במשך השנים יכולים לגרום להשלכות גדולות לטוב ולמוטב.

העצה של 'דרך לחיים':, צריך להכיר את מסלולי המשכנתא השונים, ולפזר את הסיכון בצורה היעילה ביותר מתוך התבוננות במסלולים השונים ובהתאמה אישית ללוקח המשכנתא.

טעות 10: "לקחתי משכנתא בתנאים ממש טובים, זהו, אני את שלי עשיתי, אין טעם להתעסק עם זה יותר"

האמת היא שגם אם לקחנו היום משכנתא בתנאים טובים, אין זה אומר  שאלו הם התנאים הכי טובים למשך כל עשרות שנות המשכנתא.  

העצה של 'דרך לחיים': אחת לכמה שנים כדאי לעשות בדיקה מהם השינויים שהיו  בשוק ומהן ההשלכות, וכמובן שהכי טוב להתייעץ בזה עם מומחים בעלי ידע רב וניסיון בתחום, שבעצה אחת קטנה יכולים לחסוך לנו סכומים גדולים.