כותב: תומר אוחנה 2/2019

רגע לפני שהבנק מבצע לנו העברה של סכום המשכנתא לחשבון הבנק, הבנק מחייב אותנו להמציא ביטוח משכנתא.

מה זה  ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא הינו ביטוח חיים המעניק פיצוי  כספי למקרה מוות של אחד מבין בני הזוג. סכום ביטוח החיים נקבע בהתאמה לגובה המשכנתא אותה אנו לווים מהבנק. ובמילים אחרות במידה ואחד מבין שני בני הזוג נפטר, חב' הביטוח תעביר לבנק כסף בגובה יתרת ההלוואה לכיסוי המשכנתא.

מה חשוב לדעת לפני שרוכשים ביטוח משכנתא

ביטוח משכנתא ניתן לרכוש דרך סוכן ביטוח או דרך הבנק, המחיר דרך הבנק למרבה הפלא יקר יותר,למה ?  כי זה נעשה אצל אותו פקיד שדרכו לוקחים את המשכנתא, זה "נח יותר"  ולכן יקר יותר.

כיצד מחושב  המחיר החודשי אותו אשלם

המחיר החודשי נקבע לפי מספר פרמטרים:

1. סכום ההלוואה

2.  גיל הלווים

3.  האם מעשנים או לא

4. ריבית

5.  מצב בריאותי

6. הנחות

פרמטר הראשון: סכום ההלוואה, ככל שהסכום גבוה כך המחיר החודשי גבוה יותר.

פרמטר השני: גיל הלווים, ככל שהגיל עולה כך המחיר מתייקר, גם לאחר לקיחת המשכנתא.

פרמטר שלישי עישון, במידה ואחד מבין בני הזוג מעשן המחיר יקר יותר, למה? כי הסיכון למקרה מוות גבוה יותר לאדם מעשן ועל כן התמחור גבוה יותר.

מיהו אדם מעשן? כל מי שמעשן יותר מסיגריה אחת, או טרם חלפו שנתיים ממועד הפסקת העישון.

פרמטר רביעי: ריבית המשכנתא, גובה הריבית משפיע על חישוב יתרת ההלוואה, ככל שהריבית נמוכה יותר כך סכום ההלוואה הנדרש קטן, ובהתאמה ההחזר החודשי. ע"מ לוודא כי יתרת המשכנתא צמודה לסכום ההלוואה בבנק יש להמציא דף עם גובה הריביות וסוג הריבית (קבוע/משתנה/צמוד) להתאמה מיטבית וזהה של הריביות.

פרמטר חמישי: מצב בריאותי, במידה והנכם בריאים לא יהיו תוספות למחיר החודשי ,אולם אם אתם סובלים ממחלה או בעיה רפואית ייתכן מאוד כי תקבלו תוספת למחיר החודשי.

איך יודעים כמה תוספת בדיוק נקבל ? לא יודעים אלא רק לאחר חיתום רפואי של חברת הביטוח.

פרמטר שישי: הנחות, כיום שוק ביטוחי המשכנתא תחרותי מאוד, ישנן הנחות לתקופה  קצרה אשר ישפיעו על מחיר חודשי נמוך בשנים הראשונות ולאחר מכן המחיר יעלה משמעותית, ישנן הנחות אשר ישקפו מחיר חודשי התחלתי גבוה אולם לכל  התקופה המחיר יהיה נמוך יותר, כאן נדרשת התאמה של איש מקצוע לצרכים של כל לקוח באופן אישי.

המלצה : כל עוד אתם בריאים ניתן לבצע בדיקה און-ליין במחשבון ביטוח משכנתא כאן באתר ולבצע השוואה ומעבר לחברה עם התעריף האטרקטיבי ביותר, במידה וחל שינוי במצב הבריאות – אין לעבור חברה .

הכותב הינו מנהל יחידת סוכנים בקבוצת נבו

לשעבר מפקח רכישה בחברת מנורה מבטחים ביטוח בע"מ