אתם בדרך לבנק כדי לקחת הלוואה? רגע, תעצרו! הנה אלטרנטיבה משתלמת שכנראה לא חשבתם עליה

כשעולה הצורך להלוואה, רובנו יפנו לבקש הצעה מבנקאי. אחרים ידברו עם חברת כרטיסי האשראי, עם חברות שמתמחות במתן הלוואות ועם חברים ומשפחה. כל גורם מהרשימה יגביל את עצמו בגובה ההלוואה שהוא מסוגל לתת לנו, כמו גם בתנאי ההחזר ובגובה הריבית שניתן לגבות. ובכל זאת, ישנה אפשרות נוספת, שדווקא אותה – הישראלים לא ממהרים לבדוק.

לא משנה אם אתם שכירים או עצמאיים, ייתכן שבמהלך הקריירה נפתחה עבורכם קרן השתלמות. זוכרים איך זה עובד? כל חודש, אתם מפרישים קצת מהמשכורת, המעסיק מפריש עוד קצת (או שאתם מפרישים קצת, כעצמאיים), והסכום הנצבר מושקע במסלול לבחירתכם וממתין לפדיון. אז החדשות הרעות הן שבשש השנים הראשונות, תוכלו לפדות את הסכום רק עם ניכוי מס מרבי של 47 אחוזים. כלומר, אלא אם כן אתם מייעדים את הסכום להשתלמות או לימודים. רק לאחר מכן, תהיה לכם אפשרות לפדות את הסכום במלואו עם פטור ממס. החדשות הטובות הן שגם בשנים הראשונות, יש לכם מה לעשות עם קרן ההשתלמות, ואפילו יש לכם אפשרות ללוות ממנה. כלומר, להלוות כסף – לעצמכם!

זאת ועוד – הלוואה מקרן השתלמות נחשבת למשתלמת. נניח שאתם פודים חוב באמצעות הכסף שנצבר בחשבון העובר ושב שלכם. מן הסתם, תצטרכו לחסוך בעצמכם את הכסף ששולם כדי לחזור ליתרת העו"ש הקודמת שלכם. בקרן השתלמות, לעומת זאת, הכסף ממשיך להיצבר, באמצעות ההפרשות לקרן והביצועים שלה בשוק ההון.

כמו בכל הלוואה, גם את הסכום שלוויתם מהקרן אתם מצופים להחזיר, בצורת תשלומים שוטפים או בתום התקופה שהוקצתה להלוואה. אותיות קטנות נוספות שחשוב לקחת בחשבון הן שכל עוד רשומה הלוואה על קרן ההשתלמות, לא ניתן לנייד אותה. אבל אם דמי הניהול נמוכים, אז היתרונות עולים על החסרונות.

נזיל לי במקסימום
אחרי שראיתם כמה נוח ללוות מקרן ההשתלמות, הנה נקודה למחשבה. פעם, כשזה נגע למטרות בטווח הקצר עד הבינוני (מחופשה בחו"ל, דרך רכב ועד דירה), כולם היו חוסכים בפק"מ. אלא שמאז, הריבית האפסית הפכה את אפיק החיסכון הזה לפחות ופחות משתלם. טוב לדעת שבפעם הבאה שתרצו לחסוך למשהו, תהיה לכם אפשרות נוספת, נזילה הרבה יותר – ושמה קופת גמל להשקעה.

אם לא שמעתם את השם הזה בעבר, כנראה הסיבה לכך היא שמדובר במוצר חדש יחסית. בקופת גמל להשקעה אפשר לחסוך החל משנת 2016. הקופה לא מוגבלת לחסכונות פנסיוניים (אם כי בהחלט אפשר לחסוך בה עד לפנסיה) ולמעשה אפשר להשתמש בה לכל מטרה, מהטווח הקצר עד הארוך. את הכסף שנצבר בקרן, וזאת בניגוד לקרן השתלמות, אפשר למשוך בכל שלב, בכפוף למס רווחי הון.

עוד הבדל לעומת קרן השתלמות הוא שבקופת גמל להשקעה תנאי ההפקדה נוחים וגמישים יחסית. אפשר להפקיד עד 76,449 ש"ח בשנה לאדם (נכון לשנת 2020), בהפקדה חד-פעמית או חודשית. אפשר גם לעבור בין מסלולי ההשקעה ללא קנסות.

אז בפעם הבאה שאתם חולמים על חופשה בתקופת החגים או על רכב חדש, אל תסתפקו בלשים כמה שקלים בצד. תפקידו אותם במקום שבו הם יכולים לצמוח עוד יותר. אם אתם מתלבטים לגבי משך תקופת ההשקעה ורמת הסיכון, זה הזמן להתייעץ עם מומחה.

כל הסיבות לקחת הלוואות על חשבון קרן השתלמות
אם יש בידכם קרן השתלמות, אתם יכולים לנשום לרווחה. קרנות ההשתלמות הן פתרון מעולה לכל מי שזקוק לכסף זמין באופן מיידי, מבלי שהוא ייאלץ לוותר על אפיק החיסכון הזה, שנחשב לאטרקטיבי במיוחד, בהשוואה למוצרים דומים אחרים שעומדים לבחירתכם. אבל נשאלת השאלה האם הלוואה כזו היא כדאית בכל מצב? התשובה לשאלה זו היא כמובן תלוי.

תנאי הלוואה
תנאי ההלוואה שונים בין הקרנות, אבל בשורה התחתונה – בדרך כלל מדובר בתנאים משתלמים במיוחד, ועל אחת כמה וכמה אם אתם מתלבטים אם לבצע משיכת כספים מקרן השתלמות לפני הזמן או לקחת הלוואה. כשמשקללים את העלות מול התועלת, ברוב המקרים תגלו שהלוואה היא הרבה יותר כדאית.

לכמה זמן ניתן לקחת הלוואה?
לרוב, תוכלו לקבל הלוואות על חשבון קרן השתלמות למשך 7 שנים. במקרים מסוימים תתאפשר ההלוואה לתקופה מוגבלת יותר, למשל – קרנות עובדי ההוראה מאפשרים לקבל הלוואה למשך 3 שנים בלבד.

מהו אופן ההחזר?
בדרך כלל תינתן לכם הבחירה לגבי אופן ההחזר, למשל:

החזרים חודשיים לאורך כל תקופת ההלוואה
להתחיל להחזיר את ההלוואה לאחר שנה
להשיב את כל הסכום כולל ריבית רק בתום פרק הזמן שבחרתם
ועוד
מה לגבי הריבית?
מאפייני ההלוואה וכמובן גם הגוף המנהל את קרן ההשתלמות יכולים להשפיע על גובה הריבית שתשלמו. עם זאת, ניתן לומר שבדרך כלל מדובר על ריביות משתלמות מאוד, פריים מינוס 0.5% בממוצע (למעט קרן עובדי ההוראה שבה הריבית היא פריים מינוס 1%).

הסכום המירבי שניתן לקבל
בהלוואות על חשבון קרן השתלמות סטנדרטית תוכלו ליהנות מהלוואה בסדר גודל של עד 80% על חשבון הסכום הנזיל בקרן (הכסף שאתם יכולים למשוך בפטור ממס), ועד כ- 50% מצבירה בלתי נזילה.

חשוב לדעת, שלעתים קיים סף מקסימלי לסכום שתוכלו לקבל במסגת ההלוואה, למשל:

חלק מהגופים המנהלים קרנות פנסיה, מגדירים סכום מקסימלי להלוואה, ללא קשר לסכום שצברתם באפיק זה לאורך השנים. סכומים אלה יכולים להגיע עד לסדר גודל שנע בין 200,000 ₪ ל- 500,000 ₪ (תלוי היכן מנוהלת הקרן שלכם).
בקרנות ההשתלמות של עובדי ההוראה קיים סף מקסימלי להלוואה שעומד על כ- 40,000 ₪
בקרנות ההשתלמות של עובדי המדינה הסף המקסימלי עומד על כ- 250,000 ₪
למה הלוואה עדיפה על משיכת כספים בטרם עת?
בעיקרון האופציה למשוך כספים מקרן ההשתלמות תמיד נמצאת על השולחן, אבל למרות שהיא שם, כדאי לא להתפתות לה. הפקדת כספים בקרנות ההשתלמות מעניקה לכם הטבות מס משמעותיות, הן על ההפקדות שמוכרות כהוצאה מוכרת, והן על הרווחים (פטור מלא ממס רווחי הון).

משיכת כספים שלא כדין, או לפני הזמן, תאלץ אתכם לשלם מס על התשואה שהניבה עבורכם על הקרן ומיסים על חלק גדול מההפקדות שלכם. כלומר – אתם עלולים להפסיד אלפי שקלים אם לא יותר מזה.

הלוואות על חשבון קרן השתלמות מאפשרות לכם גם לקבל כסף מיידי לכל צורך שהוא, מבלי שתיפגעו. הריביות מאוד אטרקטיביות וקחו בחשבון שהתשואה בקרנות הרבה יותר גבוהה מהן, ולכן זה מאוד כדאי.

אתם בדרך לבנק כדי לקחת הלוואה? רגע, תעצרו! הנה אלטרנטיבה משתלמת שכנראה לא חשבתם עליה

כשעולה הצורך להלוואה, רובנו יפנו לבקש הצעה מבנקאי. אחרים ידברו עם חברת כרטיסי האשראי, עם חברות שמתמחות במתן הלוואות ועם חברים ומשפחה. כל גורם מהרשימה יגביל את עצמו בגובה ההלוואה שהוא מסוגל לתת לנו, כמו גם בתנאי ההחזר ובגובה הריבית שניתן לגבות. ובכל זאת, ישנה אפשרות נוספת, שדווקא אותה – הישראלים לא ממהרים לבדוק.

לא משנה אם אתם שכירים או עצמאיים, ייתכן שבמהלך הקריירה נפתחה עבורכם קרן השתלמות. זוכרים איך זה עובד? כל חודש, אתם מפרישים קצת מהמשכורת, המעסיק מפריש עוד קצת (או שאתם מפרישים קצת, כעצמאיים), והסכום הנצבר מושקע במסלול לבחירתכם וממתין לפדיון. אז החדשות הרעות הן שבשש השנים הראשונות, תוכלו לפדות את הסכום רק עם ניכוי מס מרבי של 47 אחוזים. כלומר, אלא אם כן אתם מייעדים את הסכום להשתלמות או לימודים. רק לאחר מכן, תהיה לכם אפשרות לפדות את הסכום במלואו עם פטור ממס. החדשות הטובות הן שגם בשנים הראשונות, יש לכם מה לעשות עם קרן ההשתלמות, ואפילו יש לכם אפשרות ללוות ממנה. כלומר, להלוות כסף – לעצמכם!

זאת ועוד – הלוואה מקרן השתלמות נחשבת למשתלמת. נניח שאתם פודים חוב באמצעות הכסף שנצבר בחשבון העובר ושב שלכם. מן הסתם, תצטרכו לחסוך בעצמכם את הכסף ששולם כדי לחזור ליתרת העו"ש הקודמת שלכם. בקרן השתלמות, לעומת זאת, הכסף ממשיך להיצבר, באמצעות ההפרשות לקרן והביצועים שלה בשוק ההון.

כמו בכל הלוואה, גם את הסכום שלוויתם מהקרן אתם מצופים להחזיר, בצורת תשלומים שוטפים או בתום התקופה שהוקצתה להלוואה. אותיות קטנות נוספות שחשוב לקחת בחשבון הן שכל עוד רשומה הלוואה על קרן ההשתלמות, לא ניתן לנייד אותה. אבל אם דמי הניהול נמוכים, אז היתרונות עולים על החסרונות.

נזיל לי במקסימום
אחרי שראיתם כמה נוח ללוות מקרן ההשתלמות, הנה נקודה למחשבה. פעם, כשזה נגע למטרות בטווח הקצר עד הבינוני (מחופשה בחו"ל, דרך רכב ועד דירה), כולם היו חוסכים בפק"מ. אלא שמאז, הריבית האפסית הפכה את אפיק החיסכון הזה לפחות ופחות משתלם. טוב לדעת שבפעם הבאה שתרצו לחסוך למשהו, תהיה לכם אפשרות נוספת, נזילה הרבה יותר – ושמה קופת גמל להשקעה.

אם לא שמעתם את השם הזה בעבר, כנראה הסיבה לכך היא שמדובר במוצר חדש יחסית. בקופת גמל להשקעה אפשר לחסוך החל משנת 2016. הקופה לא מוגבלת לחסכונות פנסיוניים (אם כי בהחלט אפשר לחסוך בה עד לפנסיה) ולמעשה אפשר להשתמש בה לכל מטרה, מהטווח הקצר עד הארוך. את הכסף שנצבר בקרן, וזאת בניגוד לקרן השתלמות, אפשר למשוך בכל שלב, בכפוף למס רווחי הון.

עוד הבדל לעומת קרן השתלמות הוא שבקופת גמל להשקעה תנאי ההפקדה נוחים וגמישים יחסית. אפשר להפקיד עד 76,449 ש"ח בשנה לאדם (נכון לשנת 2020), בהפקדה חד-פעמית או חודשית. אפשר גם לעבור בין מסלולי ההשקעה ללא קנסות.

אז בפעם הבאה שאתם חולמים על חופשה בתקופת החגים או על רכב חדש, אל תסתפקו בלשים כמה שקלים בצד. תפקידו אותם במקום שבו הם יכולים לצמוח עוד יותר. אם אתם מתלבטים לגבי משך תקופת ההשקעה ורמת הסיכון, זה הזמן להתייעץ עם מומחה.

כל הסיבות לקחת הלוואות על חשבון קרן השתלמות
אם יש בידכם קרן השתלמות, אתם יכולים לנשום לרווחה. קרנות ההשתלמות הן פתרון מעולה לכל מי שזקוק לכסף זמין באופן מיידי, מבלי שהוא ייאלץ לוותר על אפיק החיסכון הזה, שנחשב לאטרקטיבי במיוחד, בהשוואה למוצרים דומים אחרים שעומדים לבחירתכם. אבל נשאלת השאלה האם הלוואה כזו היא כדאית בכל מצב? התשובה לשאלה זו היא כמובן תלוי.

תנאי הלוואה
תנאי ההלוואה שונים בין הקרנות, אבל בשורה התחתונה – בדרך כלל מדובר בתנאים משתלמים במיוחד, ועל אחת כמה וכמה אם אתם מתלבטים אם לבצע משיכת כספים מקרן השתלמות לפני הזמן או לקחת הלוואה. כשמשקללים את העלות מול התועלת, ברוב המקרים תגלו שהלוואה היא הרבה יותר כדאית.

לכמה זמן ניתן לקחת הלוואה?
לרוב, תוכלו לקבל הלוואות על חשבון קרן השתלמות למשך 7 שנים. במקרים מסוימים תתאפשר ההלוואה לתקופה מוגבלת יותר, למשל – קרנות עובדי ההוראה מאפשרים לקבל הלוואה למשך 3 שנים בלבד.

מהו אופן ההחזר?
בדרך כלל תינתן לכם הבחירה לגבי אופן ההחזר, למשל:

החזרים חודשיים לאורך כל תקופת ההלוואה
להתחיל להחזיר את ההלוואה לאחר שנה
להשיב את כל הסכום כולל ריבית רק בתום פרק הזמן שבחרתם
ועוד
מה לגבי הריבית?
מאפייני ההלוואה וכמובן גם הגוף המנהל את קרן ההשתלמות יכולים להשפיע על גובה הריבית שתשלמו. עם זאת, ניתן לומר שבדרך כלל מדובר על ריביות משתלמות מאוד, פריים מינוס 0.5% בממוצע (למעט קרן עובדי ההוראה שבה הריבית היא פריים מינוס 1%).

הסכום המירבי שניתן לקבל
בהלוואות על חשבון קרן השתלמות סטנדרטית תוכלו ליהנות מהלוואה בסדר גודל של עד 80% על חשבון הסכום הנזיל בקרן (הכסף שאתם יכולים למשוך בפטור ממס), ועד כ- 50% מצבירה בלתי נזילה.

חשוב לדעת, שלעתים קיים סף מקסימלי לסכום שתוכלו לקבל במסגת ההלוואה, למשל:

חלק מהגופים המנהלים קרנות פנסיה, מגדירים סכום מקסימלי להלוואה, ללא קשר לסכום שצברתם באפיק זה לאורך השנים. סכומים אלה יכולים להגיע עד לסדר גודל שנע בין 200,000 ₪ ל- 500,000 ₪ (תלוי היכן מנוהלת הקרן שלכם).
בקרנות ההשתלמות של עובדי ההוראה קיים סף מקסימלי להלוואה שעומד על כ- 40,000 ₪
בקרנות ההשתלמות של עובדי המדינה הסף המקסימלי עומד על כ- 250,000 ₪
למה הלוואה עדיפה על משיכת כספים בטרם עת?
בעיקרון האופציה למשוך כספים מקרן ההשתלמות תמיד נמצאת על השולחן, אבל למרות שהיא שם, כדאי לא להתפתות לה. הפקדת כספים בקרנות ההשתלמות מעניקה לכם הטבות מס משמעותיות, הן על ההפקדות שמוכרות כהוצאה מוכרת, והן על הרווחים (פטור מלא ממס רווחי הון).

משיכת כספים שלא כדין, או לפני הזמן, תאלץ אתכם לשלם מס על התשואה שהניבה עבורכם על הקרן ומיסים על חלק גדול מההפקדות שלכם. כלומר – אתם עלולים להפסיד אלפי שקלים אם לא יותר מזה.

הלוואות על חשבון קרן השתלמות מאפשרות לכם גם לקבל כסף מיידי לכל צורך שהוא, מבלי שתיפגעו. הריביות מאוד אטרקטיביות וקחו בחשבון שהתשואה בקרנות הרבה יותר גבוהה מהן, ולכן זה מאוד כדאי.

בדיקה ראשונית לגבי גובה הזכאות הינה בגובה של 100 ש"ח וכוללת הזמנת דוח מסלקה ובדיקה מול הגוף בו מנוהלים הכספים.

ככל ותמצאו שיש זכאות ותרצו את הליווי שלנו , ישנה עלות לשירות של 500 ש"ח